В старину деловые люди на Руси часто не оформляли договоренности на бумаге – «честного купеческого слова» было достаточно. Сегодня словам не верят. Репутацию надо подтверждать документами. Например, для того, чтобы вам охотно давали в долг и в банках принимали с распростертыми объятиями, надо создать себе безупречную кредитную историю. Наградой для идеального заемщика становятся скидки.
Как создать солидную кредитную историю корреспонденту Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru рассказали банкиры.
В России – кредитный бум. Получить в долг можно что угодно — от мобильного телефона до шикарного особняка. Кредиты на сравнительно небольшие суммы гражданам буквально навязывают. Недавно автор материала зашла в меховой салон – и еле выбралась из кольца вежливых, но настойчивых продавцов, предлагающих уйти «вот прямо сейчас» в норковой шубке. Салоны связи, мебельные склады, магазины бытовой техники готовы верить клиентам чуть не на слово, не интересуясь ни залогом, ни платежеспособностью клиента.
В результате все больше людей попадают в «кредитную ловушку», все выше доля невозвратов – соответственно, растут банковские риски и процентные ставки. Подлил масла в огонь американский ипотечный кризис – стало ясно, что не так уж и безопасно выдавать ипотечные кредиты, полагаясь лишь на рост рыночной цены залога. Все это заставляет банки пересматривать политику и быть менее беспечными при предоставлении длительных кредитов на крупные суммы.
Что такое кредитный отчет
30 декабря 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Вскоре после этого Ассоциацией российских банков совместно с крупнейшими банками было создано ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ). После в стране появилось еще несколько таких организаций, но НБКИ из них — самая крупная и авторитетная. Как сообщил директор по развитию НБКИ Игорь Плотников, к концу 2007 года в базе данных уже собрана информация о долгах и их погашении 10 млн. юридических и около 15 млн. физических лиц. С НБКИ сотрудничают около 600 банков.
Согласно действующему закону, рассказал Игорь Плотников, банки имеют право передать в кредитное бюро сведения о клиенте только с его согласия, причем речь идет лишь о сведениях по суммам кредитов, их погашении и уплате процентов.
Кредитное бюро, в свою очередь, на основе информации обо всех кредитах, полученных и погашенных (погашаемых) заемщиком, ежегодно составляет кредитный отчет. Этот документ содержит:
— фамилию, имя, отчество, паспортные данные заемщика;
— домашний адрес по месту постоянной регистрации (для физических лиц);
— информацию о полученных кредитах, размеры кредитных лимитов, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов.
Любые сведения об имуществе, работе, состоянии здоровья, семейном положении в кредитный отчет включать запрещено. Кроме того, бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет лишь банкам и другим кредиторам – в случае, если гражданин дает письменное согласие.
Разумеется, человек может получить на руки кредитный отчет. Один раз в год – бесплатно, если необходимость возникает чаще – придется платить. Законопослушным людям опасаться нечего. Мошенникам же не позавидуешь: данные о судебных разбирательствах, связанных с невыполнением финансовых обязательств, в кредитный отчет будут обязательно включены. Так что в банки таким гражданам вход будет заказан. Ведь кредитный отчет будет храниться в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Центральном Банке РФ не менее 15 лет со времени внесения последних изменений.
Должники четырех типов
По наблюдениям руководителя группы по вопросам кредитования Аналитического департамента Ассоциации российских банков Екатерины Покопцевой, наших заемщиков можно условно разделить на несколько групп:
1. Заемщики с положительной кредитной историей
