Покупка земли – прекрасное вложение средств. Казалось бы, с этим трудно не согласиться, но финансисты и банкиры на землю смотрят с некоторым скепсисом. Иначе бы процесс развития ипотеки под залог земельных участков развивался бы куда быстрее. Хотя время от времени подобные предложения на рынке возникают. На кого же они рассчитаны?
Почему банкиры не любят земельную ипотеку
О том, в каком банке можно обнаружить земельную ипотеку, знают ипотечные брокеры, которые, наверно, лучше других осведомлены о банковских программах. По оценке Натальи Россошанской, директора Департамента розничных продаж кредитного брокера «Фосборн Хоум», из 45 банков-партнеров компании, работающих в сегменте ипотеки, лишь 4-5 готовы рассмотреть вопрос выделения кредитных средств под залог земельного участка. Причина – высокие риски, связанные с ликвидностью участка в дальнейшем, ведь в случае невыплат, банку придется землю продавать.
На риски банков обращает внимание и Павел Комолов, директор по работе со стратегическими партнерами независимого Бюро Ипотечного Кредитования. Если в залог идет земля вместе с домом, то и такое кредитование довольно рискованно из-за отсутствия схожих и необходимых для сравнения объектов при оценке связки дом + земля. Оценивать городскую квартиру гораздо легче, — есть, с чем сравнивать, а каждое загородное домовладение — уникально.
Кроме того, тенденции на загородном рынке могут меняться довольно быстро (если сопоставить это со сроком кредитования в 15-20 лет) и вполне возможны ситуации, когда находящийся в залоге у банка дом с землей уже не стоит тех денег, что были выданы на его покупку в свое время. Соответствующих примеров немало: построенные когда-то дома-монстры в 600-800 м, отапливаемые двумя-тремя котлами сегодня никому не нужны, и их владельцы попросту не могут найти покупателей на запрашиваемую цену.
Но и среди банкиров есть люди, готовые рисковать. Сегодня на рынке земельной ипотеки имеют место две основные схемы кредитования под залог земельного участка.
Схема № 1
Нецелевой кредит под залог земельного участка
Полученные заемщиком кредитные средства могут использоваться в разных целях – для развития бизнеса, приобретения квартиры, покупки соседнего участка или строительства на уже имеющемся.
Требования к закладываемому участку обычно таковы. Первое: земля должна относиться к двум категориям — под индивидуальное жилищное строительство или сельхозназначения. Второе: она должна быть оформлена в собственность.
Если заемщик собирается строить дом, то, как уточнил Сергей Клименко, директор по корпоративному управлению и правовым вопросам инвестиционно-строительного холдинга RODEX GROUP, банки могут потребовать, чтобы к участку были подведены коммуникации (газ, электричество, водопровод, канализация и т.д.). Банк наверняка заинтересуется и разрешительной документацией, проектом дома, договором строительного подряда.
Размер кредита, срок и величина процентной ставки, зависят от того, как заемщик сможет подтвердить доход. Неподтвержденные доходы заемщика дают ему право претендовать на получение кредита объемом в 50-55% оценочной стоимости земли сроком на 20 лет под 15% в валюте. Подтвержденные доходы предпочтительнее. Такому «белому и пушистому» заемщику дадут кредит, даже если у него нет своего собственного участка. Но он имеется у его жены или родственников — мамы, папы или и пр. Тогда оформляется залог третьих лиц. Сумма, проценты и сроки тоже будут более интересными: средства в объеме 70-75% стоимости земли дадут на срок 10-15 лет под 12-13% годовых в валюте.
Средняя сумма кредита, которую обычно берут заемщики, $170 тыс., — такую цифру назвали в банке BSGV. Минимальный кредит, который дает этот банк — $ 25 тыс.
Но сумма кредита может быть и больше, если, например, очень уж хороша земля. Живой пример – недавно была заложена земля в Одинцовском районе, когда заемщику потребовались 600 тыс. долларов, для чего он заложил банку земельный участок в этом районе, оцененный в 1 млн. 200 тыс. долларов. Кредит был взят на 10 лет под 13,5%. Примерно 3% стоимости сделки составили накладные расходы, куда включаются страховые суммы и комиссии бюро и банку. Процесс одобрения займа в банке занял по времени неделю, что вполне соотносится с продолжительностью ипотечной процедуры для получения кредита на покупку стандартного городского жилья.
