Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Азбучная истина, известная сегодня малому ребенку. И – как это бывает с азбучными истинами – часто значение «замыливается», затирается. Иными словами, получая кредит, человек, конечно, знает, что в случае невозврата ему придется отвечать своей недвижимостью. Но знает как-то отвлеченно, не до конца осознавая, что такой случай может произойти.
Если же ситуация начинает развиваться по худшему сценарию, люди не всегда готовы расстаться со «своими» квартирой или домом. Банк в таких случаях сначала пробует как-то договориться со своим должником. Если не получается – то пытается забрать в свою пользу находящееся в залоге имущество. Если и эти попытки успеха не принесут, у кредитора остается крайняя мера: поручить взыскание долга тому, кто занимается этим профессионально. Коллекторскому агентству.
Общественное представление: коллекторские агентства – это организации, занимающиеся «выбиванием» долгов. Сами «коллекторы» с такой точкой зрения кардинально не согласны. «Слово «выбить» здесь совершенно не уместно, - заявил корреспонденту Интернет-журнала Metrinfo.Ru Александр Федоров, председатель совета директоров компании «Центр ЮСБ». - Должник, не возвращающий своевременно кредит банку, нарушает не только условия договора, но и действующее законодательство. Например, статью 810 Гражданского кодекса (ГК) РФ, которая ставит заемщику в обязанность вернуть сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Кроме того, не стоит забывать, что банк кредитует не на свои собственные деньги – он использует межбанковские займы, привлеченные вклады физических лиц и т.д. Если банк не сможет рассчитаться по собственным заимствованиям из-за массового невозврата кредитов, то он просто разорится, в результате пострадают его вкладчики и те, кто одалживал деньги банку».
Законы: специального нет
В отличие от многих прочих сфер деятельности, у «коллекторов» нет особого закона. Есть только проекты, разрабатываемые профессиональными ассоциациями – перспективы их (проектов) превращения в законы весьма туманны. Коллекторским агентствам приходится работать по существующей законодательной базе – ее, по мнению экспертов, вполне достаточно. В первую очередь, это Гражданский Кодекс РФ. Коллекторы, по сути, являются агентами, представляющими интересы своего клиента по определенному вопросу. Полномочия «коллекторов» прописываются в их договорах и доверенностях, выдаваемых заказчиками – соответственно, коллекторское агентство при общении с должником или государственными органами обладает теми же правами и полномочиями, которыми обладает их клиент.
Также «коллекторы» используют в своей деятельности Гражданский Процессуальный и Арбитражный Процессуальный кодексы РФ (когда речь идет о представлении интересов заказчика в суде), а также Закон «Об исполнительном производстве» (при взыскании задолженности при помощи судебных приставов). Разумеется, коллекторские агентства (как, впрочем, и все остальные граждане и организации) не должны нарушать Уголовный кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, Закон «О защите персональных данных» и прочие законы.
Что думают банки?
Банки активно работают с коллекторскими агентствами и охотно поручают им взимание долгов с недобросовестных клиентов. Правда, здесь требуется существенная оговорка: это касается небольших по объему кредитов – потребительских и (в некоторой степени) автомобильных. Что до ипотечных, то банкиры обычно стараются обойтись собственными силами.
«С небольшим кредитом много мороки, и отдача невысокая, - пояснила автору пожелавшая остаться неназванной эксперт, несколько лет проработавшая в крупном ипотечном банке. – Взыскивать их банку долго и хлопотно, доходы не компенсируют затрат на содержание занимающихся этой работой сотрудников. Что до ипотеки, то здесь все с точностью до наоборот. Кредиты большие – соответственно, есть резон ими заниматься. Все отношения с клиентом четко прописаны в кредитном договоре: три просрочки платежей – и можно обращаться в суд с иском о взыскании имущества. Объект недвижимости находится в залоге – это также оформлено официально».
