Что такое дефолт в стране, россияне знают, - в следующем году будем отмечать «юбилей» дефолта 1998 года. Но бывает и дефолт в отдельно взятом доме — в семье, выплачивающей ипотечный кредит. Разберемся — как поступить заемщику, если возвращать выплаты по ипотечному кредиту становится крайне затруднительно.
С одной стороны, людям, купившим квартиру по ипотеке, можно не слишком беспокоиться: сами банки не желают рисковать и, как правило, тщательно проверяют доходы клиентов. Первых россиян, которым удалось воспользоваться ипотечными кредитными продуктами, пожалуй, можно причислить к лику святых. Банки требовали, чтобы эти люди состояли в счастливом законном браке, получали высокую «белую» зарплату, завершили престижное высшее образование, имели блестящие карьерные перспективы, обладали великолепным физическим и душевным здоровьем, не имели вредных привычек. Приветствовалось, если счастливец уже создал приличную незапятнанную кредитную историю и собственность, которую можно оформить в залог. Всего этого гражданин обязан был достичь к 30 – 35 годам.
Времена изменились. Теперь граждане выбирают банк, который вынужден идти навстречу «дорогим клиентам». Требования к заемщикам стали более мягкими, тем не менее, они обязаны застраховаться. Как правило, если приобретается новостройка, то банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика и финансовый риск, а если жилье на вторичном рынке, то, — жизнь, трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире.
Однако, учитывая некоторую тенденцию общего снижения требований к будущим клиентам, нельзя исключать, что некоторые банки не будут настаивать на том, чтобы какой-нибудь риск страховался в обязательном порядке. Вряд ли стоит этому радоваться – отсутствие какой-либо страховки, конечно, сохраняет деньги и время, но в конечном итоге, подобная экономия может выйти заемщику боком. Банк-то вернет потери в любом случае, а вам уже никто не поможет.
Правило первое:
Всегда говорите правду
Если вы обманываете страховщика, то рискуете потерять большие деньги. Не скрывайте своих болезней, увлечений экстремальными видами спорта. Страховка вам обойдется дороже, зато вы избежите крупных неприятностей.
Как вместо страховой компании не перехитрить самого себя, рассказывает руководитель Дирекции страхования при ипотечном кредитовании Страхового Дома ВСК Денис Шилков:
— Закон при оформлении ипотеки обязывает застраховать само приобретаемое жилье от утраты и повреждений. То есть, в первую очередь, оберегает стены, а не людей.
Большинство клиентов предпочитают включать в страховой портфель наступление смерти или полной утраты трудоспособности заемщика, под которой понимается получение застрахованным лицом инвалидности первой и второй группы. Более дорогим страховым продуктом является включение в портфель частичной или временной утраты трудоспособности (инвалидности третьей группы или болезни, продолжающейся более трех месяцев). Если созаемщиков несколько, на каждого страховка оформляется отдельно, но общая сумма выплат не меняется, а распределяется между заемщиками с учетом того, сколько каждый вносит в семейный бюджет.
Заключая договор по программе ипотечного страхования нашей компании, потенциальный заемщик заполняет заявление на страхование. Необходимость прохождения медицинского обследования зависит от следующих факторов: возраст заемщика, сумма кредита, наличие каких-либо заболеваний. Если существуют обстоятельства, которые увеличивают риск наступления страхового случая (хронические или опасные для жизни заболевания, увлечения, профессия и т.д.), величина платы за страхование может быть рассчитана индивидуально.
Оформляя страховку, клиентам следует учесть следующее: при наступлении смерти или инвалидности страховая компания проводит собственное расследование обстоятельств. Если выясняется, что смерть или инвалидность наступили в результате причин, которые клиент мог и должен был предотвратить, или в результате профессиональных или иных рисков, которые клиент скрыл при оформлении страховки, страховая компания имеет право признать случай нестраховым и аннулировать полис.
