Кредит для семьи среднего достатка

Представим семью москвичей: мама, папа «за 30» плюс двое детей. Доход семьи - $3000, в собственности – однокомнатная квартира. Цель – взять «трешку» по ипотеке. Выдержит ли семейный бюджет это испытание?

Ипотечные брокеры говорят, что типичный покупатель квартиры в кредит – представитель среднего класса в возрасте от 30 до 45 лет. Менеджер среднего звена или владелец небольшого бизнес. Семьянин. 60% покупателей – мужчины. Наши герои, можно сказать, приближены к этому образу, а значит, есть надежда, что банки к ним отнесутся лояльно.

Кстати, слишком молодым людям кредитные организации не особенно доверяют. «Если человек в 20-25 лет пусть даже и хорошо зарабатывает на первой работе, нет гарантии, что он сделает карьеру или сохранит место за собой,   объясняет Павел Комолов директор Департамента продаж Независимого бюро ипотечного кредитования,   Таким ребятам я советую подождать несколько лет, поработать в нескольких организациях, продвинуться».

Так что 30-40 лет – самый «золотой» возраст для заемщика, ведь отечественные банки считают, что человек должен успеть расплатиться с кредитом до 65-летнего возраста.

Оцениваем возможности
Вспомним пунктирно основные финансовые требования, которым обязан соответствовать заемщик. Главное – банк должен быть уверен в кредитоспособности клиента. Принимается во внимание наличие или отсутствие собственности, а также совокупный доход всех трудоспособных членов семьи.

У нашей семьи есть очень большой плюс – квартира в собственности, которую можно использовать двояко. Первый вариант: заложить имеющуюся «однушку» и получить кредит под нее. Затем эти деньги использовать в качестве первоначального взноса, чтобы купить нужную квартиру. Это интересный вариант, но в таком случае семья будет вынуждена вступить в «двойную ипотеку» - расплачиваться сразу по двум кредитам. Допустим, одну из квартир можно будет сдать и попытаться отбить платежи по одному из кредитов арендой. Тоже можно, но здесь надо четко просчитать свои возможности. Конечно, в этом случае, расплатившись с кредитами, наша семья станет счастливой обладательницей уже двух квартир, однако финансовая нагрузка во время выплат кредита будет нелегкой. И большой вопрос – удастся ли с таким потенциальным грузом пройти процедуру андеррайтинга – проверки клиента на платежеспособность. Вряд ли эта схема подойдет молодой семье со средними доходами, не имеющей собственного бизнеса.

Поэтому мы остановимся все же на второй схеме, более гуманной в финансовом отношении.

«Заемщики молоды и могут рассчитывать на долгосрочный кредит,   говорит Людмила Анисимова, специалист агентства недвижимости «Рескор»,   Пусть срок выплаты будет 15 лет, кредит выдадут в долларах под 12%. Предположим, что однокомнатные квартиры стоят $ 130 – 150 тыс., а для приобретения «трешки» в хорошем районе нужно $ 300 тыс. Значит, нужно получить от банка $ 150 – 180 тыс. Совокупный доход семьи составляет $3000 в месяц, на погашение кредита и процентов необходимо около $1400 в месяц. Возможность взять кредит им предоставят, а дальше пусть семья решает, может ли она жить на $1600».

Конечно, супругам придется думать о дополнительных заработках, ведь их привычный доход сокращается больше чем вдвое. Однако в столице это вопрос решаемый, тем более, когда речь идет о будущем семьи.

Подобрать для наших героев конкретные программы и предложения, присутствующие на московском ипотечном рынке, мы попросили Павла Комолова (НБИК):

Программы банков, "посильные" для семьи с доходом в $ 3000

Банк	Название программы	Залог	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Срок	Схема погашения	Примечание
Русский ипотечный банк	новые метры	приобретаемая недвижимость	не менее 10 % стоимости жилья	10,5-13% в рублях	до 25 лет	ануитет (равные платежи)	Дается 6 месяцев для продажи старой квартиры. Полгода платежей по кредиту и процентам нет. Только коммунальные услуги
ВТБ-24	квартира на вторичном рынке жилья	приобретаемая недвижимость	0%	12,5-14 % в рублях 9, 8-12% в евро и долл.	5-25 лет	ануитет
ВТБ-24	новостройки	приобретаемая недвижимость залог прав требования по инвестодоговору	5%	на период строительства: 14.5-16% в рублях, 11.8-14% в евро и долларах основная 12.5—14% в рублях 9.8—12% в долларах и евро	5-25 лет	ануитет
Абсолют-банк	ипотечный кредит на приобретение квартиры	приобретаемая недвижимость залог прав требования по инвестодоговору	10%	на период строительства: 13.5% в рублях и долларах основная 10-12% в рублях и долларах	5-25 лет	ануитет
Национальная ипотечная компания	стандартный	приобретаемая недвижимость	не менее 10 % стоимости жилья	9,5-12% в долларах	до 25 лет	ануитет
Источник: Независимое бюро ипотечного кредитования