Что ни говори, а ипотека «по-американски», где главную роль играет банк, тяжела для заемщика со средними доходами. Проценты высокие, ежемесячные выплаты бьют по карману. Но есть и другая схема — «немецкая», где и проценты меньше, и предусматриваются кое-какие льготы. Осенью проект закона о стройсберкассах должна рассмотреть Госдума
Стройсберкассы, как альтернатива ипотеки не случайно работали во многих странах с переходной экономикой. Более того, оправдывали себя, когда в экономике царил кризис. Яркий пример тому — Германия.
Система строительных сберегательных банков (Баушпаркасс) основана в Германии в 1920 году как механизм, позволяющий сохранить доступность жилья в условиях гиперинфляции. Накопив 30-50 % стоимости квартиры, клиент получал кредит на срок от 7 до 15 лет. Ссуды Баушпаркасс были дешевле банковских ипотечных кредитов: государство компенсировало разницу в ставках из своего кармана, стимулируя народ на покупку жилья. ССК обособили процентные ставки по жилищным займам от внешнего финансового рынка и обеспечили стабильные источники их финансирования. Немецкие ССК за годы существования выдали кредитов на 700 млрд. евро. Модель была взята на вооружение Австрией и Францией.
А в начале 90-х система стала развиваться и в странах бывшего соцлагеря. Так, в Словакии в первый же год накопительная программа привлекла около 50 тыс. человек (всего с 1992 года – 800 тыс.). А чешские ССК за последние 14 лет – порядка 2 млн. участников. ССК успешно работают в Венгрии, Хорватии, Румынии, Индии, Китае. На территории СНГ подобные схемы используют Казахстан и Белоруссия.
Приключения законопроекта в России
У российского проекта закона о стройсберкассах – трудная судьба. Разработали его в 2000 году, однако сначала он «завис» в Госдуме, а затем не прошел экспертизу президентского правового управления. Позже планировали «протолкнуть» проект в составе «жилпакета» в конце 2004 года, но власти сделали ставку на ипотеку американского типа. В этом году помощь неожиданно пришла «свыше» — о необходимости создания в стране института ССК заявил президент России Владимир Путин. Проект одобрило правительство, его внесли в Госдуму и осенью, возможно, он пройдет первое чтение.
Как она будет работать
Итак, чтобы получить кредит, вкладчик ССК должен будет накопить на счету определенную сумму денег. В большинстве случаев это 50 % от величины желаемого кредита. Если накоплено 20 % необходимой суммы, уже можно получить льготный кредит. Кроме того, государство будет начислять 20 % на ежегодные взносы вкладчиков, не превышающие 70 тыс. рублей. Максимальный ежегодный взнос государства на счет – 14 тыс. рублей в год. Это обойдется госбюджету в 7 млрд. рублей ежегодно.
Проценты, которые ССК будет выплачивать своим вкладчикам, тоже будут низким – не более 3 %. Кредиты будут выдаваться примерно под 6-7 % годовых. Как подчеркивает один из разработчиков проекта депутат Госдумы Оксана Дмитриева, замкнутая система финансовых потоков, независимая от колебаний финансового рынка позволит установить низкие процентные ставки.
Выданный ССК кредит можно будет потратить только на улучшение жилищных условий: покупку или строительство квартиры (дома), приобретение земельного участка, основательный ремонт. Кроме того, кредит ССК и свои накопления можно будет использовать в качестве первоначального взноса в обычный ипотечный банк. Разработчики долго спорили, можно ли так будет делать или нет, но все-таки решили, что такое право вкладчикам надо дать.
Как накопить первый взнос в классическую ипотеку
Выгоду для ипотечных заемщиков нам помогла оценить депутат ГД Оксана Дмитриева – взяла калькулятор и стала считать. Вот что вышло. Средняя зарплата сегодня по стране 12 тысяч рублей, по Москве – 18 тысяч. При такой зарплате человек может сберегать не более одной трети своего дохода. Таким образом, средний москвич может сберегать 6 тысяч рублей в месяц. За год скопит 72 тысячи рублей – где-то около $3 тысяч.
