Покупая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке человек покупает квартиру. Но любая страховка значительно утяжеляет бремя заемщика. Разберемся, в какую сумму она обходится, и существуют ли варианты экономии.
Покупая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке человек покупает квартиру. Но любая страховка значительно утяжеляет бремя заемщика. Разберемся, в какую сумму она обходится, и существуют ли варианты экономии.
У знакомых, недавно благодаря ипотечному кредиту решивших квартирный вопрос, от этапа оформления страховки остались радужные впечатления. Страховку оформили за два дня. Молодая пара до этого не обращавшаяся к врачам несколько лет, сдав необходимые анализы и побеседовав с терапевтом, убедилась, что семейное здоровье в норме.
У другой семьи из-за оформления страховки разгорелся конфликт с банком. Заемщиков не устраивали тарифы страховой компании, аккредитованной при банке. Юристы по профессии, они подобрали страховщиков с оптимальными, по их мнению, тарифами. Но работать с этой страховой компанией отказывался банк. Стороны подняли подписанные документы и проштудировали законодательную базу. В результате за стол переговоров с клиентами-юристами сели юристы банка. И пришли все-таки к компромиссу. Заемщикам разрешили оформить страховку в компании с «выгодными» тарифами.
«Большинство банков сотрудничает с рядом страховых компаний, в которых и обязывают страховаться своих заемщиков, — комментирует ситуацию директор департамента продаж «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования» Кристина Рзаева. — Бывают случаи, когда заемщики настаивают на страховании в компании - не партнере банка. Но чаще всего выбор другой страховой компании может повлечь за собой отказ банка в кредитовании на уже оговоренных условиях».
О рисках
Риски, от которых необходимо застраховаться, оформляя в банке ипотечный кредит, зависят от того, что покупается: новостройка или жилье на вторичном рынке. Если приобретается новостройка, то банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика и финансовый риск.
При покупке жилья на вторичном рынке заемщику придется застраховать жизнь и трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире.
Однако Кристина Рзаева считает, что в ряде случаев при покупке жилья на вторичном рынке страхуется не три вида рисков, а два: «Если банк проверил юридическую чистоту квартиры, и уверен в том, что сделку невозможно будет признать недействительной в будущем, он может снять требование о страховании права собственности».
Тарифы на вторичном рынке
Стоимость страхования на «вторичке» зависит от выбранной квартиры, возраста и состояния здоровья заемщика. В среднем стоимость всех требуемых видов страхования сейчас составляет от 1% до 1,5% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту, увеличенной на 10%.
Относительно здоровому заемщику в возрасте до 35 - 40 лет страховка в среднем обойдется от 1 % до 1,3 % от суммы невыплаченного на данный момент кредита. Например, если банк выдает $200 000, то в первый год заемщику придется заплатить $2000 – 2600. Не все так страшно: сумма страховки уменьшается год от года в зависимости от того, как погашается кредит. Совсем радостно, если кредит погашается досрочно: можно сэкономить несколько тысяч долларов и на страховке.
Тарифы на первичном рынке
При оформлении кредита на покупку квартиры в строящемся доме банки требуют застраховаться от финансового риска. Как правило, банки работают с определенными строительными компаниями — своими партнерами.
В среднем, страховка от финансовых рисков обойдется в следующие суммы. Страхующимся на один год, придется заплатить от 1 до 1,5 % от суммы кредита. При заключении договора страхования на 2 года, тарифы страховых компаний колеблются от 1,8 до 2,5 %. При страховании на три года — около 3 - 3,5 %. Допустим, семья берет кредит в те же $200 000 на покупку двухкомнатной квартиры. Получается, что, страхуя финансовые риски сроком на один год, ей придется выложить $2000 - 3000. Как правило, банки требуют застраховаться на период до оформления квартиры в собственность. С момента начала строительства до получения документов о собственности проходит около трех лет. Вот и получается, что за все это время заемщикам придется заплатить страховой компании больше $6000 только за страховку от финансового риска.
