В период стагнации и вялого падения цен «завлекалочек» на ипотечном рынке: хоть отбавляй. Банки и брокерские компании борются за клиента. Приносят ли эти рекламные ходы реальную экономию заемщику?
Как зажечь клиента
Наиболее распространены сегодня следующие акции: «льготный период», «ипотека летом», «осенняя ипотека», «без комиссий», «ночью дешевле». От стандартных банковских программ эти акции отличаются внесением мелких поправок в текущие кредитные продукты. В некоторых случаях чуть понижается ставка. В основном акции сводятся к тому, что в какой-то период времени отменяются все комиссии банка, или же делается скидка в 50% на комиссию за выдачу кредита. Без скидок она может тянуть на 1,3- 1 5 % от суммы кредита.
Иногда банк проводит акции совместно с агентством недвижимости. В этом случае клиентов заманивают, в том числе, и скидками на риэлторские услуги. «Вилка» комиссионных риэлторов известна – от 3 до 6% от суммы сделки.
Брокерские компании также предлагают людям, размышляющим, не взять ли им кредит, участие в различных акциях. Принцип тот же, что и у банкиров. Но существует и разница. Каждый конкретный банк продвигает только свои услуги, а брокерская компания может одновременно предложить на выбор несколько льготных программ. Например, получив преференции, то есть льготы, на определенный период времени сразу от нескольких банков.
Иногда брокерские компании, созданные при агентствах недвижимости, придумывают интересные рекламные ходы, цепляющие сознание потенциальных заемщиков, например, низким ежемесячным платежом. Яркий пример - акция «МИЭЛЬ-Брокеридж», проходящая в настоящее время под названием «Cтало тесно? Новые метры за $750 в месяц!». Особенность акции в том, что рассчитана она на семьи с ежемесячным небольшим по ипотечным меркам доходом - от $ 1500.
Завлекательные программы
Но не только предложением поучаствовать в различных акциях «заманивают» банки заемщиков. Привлекают новыми программами, отличающимися от той ипотеки, к которой привыкли в столице. Рассмотрим самые яркие предложения, появившиеся в последние месяцы.
Кредиты в японских йенах и швейцарских франках
Низкие проценты – главный плюс этих программ. Кредит в йенах можно получить под 6,5 % годовых, а кредит в швейцарских франках – под 7%. Выдает такие кредиты пока только Банк Москвы, но уже ряд банков, в том числе «Дельта банк» заявили о разработке подобных программ.
У кредитов во франках и йенах есть одна особенность. Рассчитывать на минимальные проценты можно лишь в случае, если заемщик подтвердит свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Если доход серый, то возможно подтверждение справкой по форме банка. Но в этом случае и проценты в непривычных для нас валютах поднимаются.
Главный плюс этой программы в том, что за счет низкой процентной ставки уменьшается ежемесячный платеж. А это значит, что заемщик может увеличить сумму кредита. Известно, что выплаты по кредиту не должны превышать в разных банках 40 – 50 % от ежемесячного дохода заемщика. Ежемесячными выплатами и ограничивается максимальная сумма кредита.
Следовательно, если ежемесячный платеж снижается, то у заемщика появляется возможность увеличить сумму кредита.
Но у программы есть и минусы. Согласно налоговому законодательству РФ физическое лицо, получившее кредит по ставке ниже ставки рефинансирования (на сегодня Центробанк установил ее на уровне 10, 5 % годовых), должно уплатить налог от приобретаемой материальной выгоды. В данном случае налоговая ставка составляет 13%. Банки, предлагающие низкие процентные ставки, выступают налоговыми агентами, соответственно, вынуждены уплачивать данный налог с текущего счета заемщика. Кроме того, йены и швейцарсие франки – это валюты, которые по прогнозам постепенно будут укрепляться относительно рублей и привычных нам долларов и евро. А это значит, что ежемесячные платежи по этим кредитам будут постепенно расти. Так что заемщикам надо внимательно следить за курсами этих валют.
