|
Прожив несколько лет в съемных квартирах, я задумалась о кардинальном решении этой проблемы. Время идет, доход потихоньку растет, цены на жилье, к сожалению, тоже, здоровье позволяет что-то планировать на несколько лет вперед, детей пока не предвидится, большого наследства не ожидается – пора решаться на серьезный шаг. Именно так полтора года назад я купила квартиру по ипотеке. Теперь, когда эмоции схлынули и самое тяжелое позади, я хочу поделиться кое-чем полезным из своего опыта.
Статья эта для таких же, какой была я. Для тех, кто уже измучился переезжать с места на место, с каждым разом перевозя все большее количество вещей. Для тех, кому надоело каждый раз заново привыкать, а потом отвыкать к району и квартире. Для тех, кто уже просто чувствует себя неполноценным из-за регулярных конфликтов с квартирными хозяевами. Для тех, кто мечтает иметь свое уютное гнездышко, возможно маленькое и не в самом лучшем районе, но собственное.
Изначально, нужно обратиться в банк для расчета максимальной суммы, которую вам могут выдать. Тут все упирается в вашу официальную или полуофициальную зарплату. Полуофициальную – когда бухгалтерия вашего предприятия согласна заполнить справку о вашем доходе по форме банка или по собственной форме с печатью и подписями ответственных лиц, а банк согласен это принять. В некоторых банках могут рассчитать совокупный доход всех членов семьи, что тоже заметно увеличивает сумму кредита. Нужно учитывать – ежемесячный платеж должен составлять не более 45 – 50% от дохода.
Ежемесячный платеж – это проценты плюс основной долг. Чтоб рассчитать, какую сумму основного долга нужно выплачивать в месяц, сумма кредита делится на количество месяцев, составляющих срок кредита. Пример:
Сумма кредита – 900 000 рублей;
Срок кредита – 20 лет.
Таким образом, 20 лет умножаем на 12, получаем 240 месяцев; 900 000 разделим на 240 месяцев – 3750 рублей. Очень приятная, вдохновляющая, прямо-таки, сумма – особенно исходя из нынешних расценок на съемные квартиры. Однако, все не так чудесно – чтоб рассчитать свой ежемесячный платеж, нужно прибавить к этой приятной сумме проценты по кредиту. Рассчитать их можно по такой формуле:
Сумма основного долга умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце, за который производится расчет, и делится на количество дней в году. Пример:
Сумма основного долга (кредита) – 900 000 рублей.
Процентная ставка по кредиту – 12,5 % годовых.
Рассчитываем проценты за месяц май, в котором 31 день:
900 000 х 12,5 % х 31 / 365 = 9554 рублей 79 копеек.
Получается, что наш ежемесячный платеж составляет 3750 + 9554,79 = 13304,79. Уже не так весело. Учитывая, что это должно быть не более 45 – 50% от дохода. Посчитаем, если платеж в 13304,79 – это 45 % от нашего дохода, то доход должен быть не менее 29566,20 (13304,79 * 100 / 45). Из неприятных моментов – за 900 000 рублей что-либо нормальное найти маловероятно. То есть нужно иметь первоначальный капитал, либо брать обычный потребительский кредит в другом банке и выдавать их за свои.
Вариант с дополнительным кредитом «на стороне» довольно распространенный (я сама именно так и сделала) – это может выручить, если речь идет о небольших суммах, однако, платить несколько кредитов в действительности очень сложно. Здесь нужно здраво просчитать свои возможности, конечно, в сравнении с отсутствием жилья и стабильности это кажется детским лепетом. Но загнать себя в долговую яму довольно просто, в жизни может случиться много непредвиденного. И в сложной ситуации есть риск не только потерять вновь приобретенное жилье, но и «подмочить» свою репутацию: невозврат, просрочка, и, соответственно, плохая кредитная история могут поставить жирную точку в ваших замыслах об ипотеке в будущем.
После расчета максимальной суммы и одобрения вас банком как будущего заемщика можно начинать искать объект, оформлять предварительный договор купли-продажи, а на его основании и кредитный договор. Обратите внимание – не на каждую квартиру дадут ипотеку. Большинство банков устанавливают ограничения в плане «возраста» здания, этажности и т.п. Обычные требования: дом должен быть не старше 30 лет, не ниже трех этажей и чтоб ваша квартира при этом находилась не на первом и не на последнем этаже здания и прочее. На комнаты в коммунальных квартирах, а часто и на «гостинки» (или, так называемые, «малосемейки»), обычно не дают ипотеку – это жилье не годится в обеспечение кредита. Иногда можно обойти какое-либо из этих ограничений – брать кредит на сумму меньше 50% от стоимости жилья, то есть большую часть денег вы опять-таки уже должны иметь. Но не все банки пойдут навстречу такому заемщику – предложат взять обычный потребительский кредит, а это – меньше срок, больше процентная ставка и, исходя из этих двух показателей, непосильные ежемесячные платежи. В некоторых кредитных учреждениях можно договориться помимо залога квартиры оформить еще и поручительство, тогда банк может «закрыть глаза» на некоторый «неформат» выбранного жилья – если, конечно, в общем и целом вы произвели благоприятное впечатление. Именно так – под дополнительное поручительство – оформлялась и я.
|
