|
Сегодня автовладелец реально может сэкономить до 40% стоимости полиса КАСКО. Правда, для этого ему нужно знать, что, где и когда покупать!
Если спросить представителя страховой компании, от чего лучше застраховать автомобиль, то его ответ будет максимально кратким: "От всего!" Затем последует предложение приобрести полис полного КАСКО, дополненный страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и добровольным страхованием ответственности автовладельца. Такой ответ несомненно устроил бы счастливого владельца автомобиля, если бы не вопрос финансов, который, как известно, всем портит жизнь. В лучшем случае такой полис обойдется в 12-15% стоимости автомобиля, что может себе позволить далеко не каждый. В то же время сейчас многие страховщики предлагают широкий спектр услуг автострахования, предусматривающий возможность их моделирования под конкретные потребности автовладельца.
При сравнении тарифа на полис автострахования необходимо учитывать два основных фактора: набор страховых рисков и систему выплат, производимых страховщиком. Традиционно полис КАСКО предусматривает возмещение в случае угона автомобиля и причинения ему ущерба. В некоторых ситуациях уместно отказаться от одной из групп риска. Так, если опытный водитель приобрел дорогой и новый автомобиль, то для него наиболее актуальна защита от угона, а вот для начинающего владельца "Жигулей" — защита от возможного ущерба. При этом угон и ущерб вносят различный вклад в формирование страхового тарифа. Например, при страховании нового автомобиля Ford Focus в страховой компании МРСС по риску "угон" и "ущерб" тариф составляет 6.4%, в то время как только по риску "ущерб" — 5.3%. Во втором случае сумма страховки снижается почти на 20%.
Часто снижению тарифа по риску "угон" способствует установление на автомобиле спутниковой поисковой системы, а для наиболее угоняемых автомобилей это обязательное условие. Кроме того, на величину тарифа оказывает влияние и характер ночного хранения автомобиля (в гараже, на охраняемой стоянке или нет).
При страховании по группе рисков "ущерб" страховой тариф зависит от рисков и от наличия или отсутствия франшизы. Наиболее полный пакет по риску "ущерб" предусматривает возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, злоумышленных действий и действий животных. Если правила страховой компании позволяют, то можно выбрать произвольный набор рисков с обязательным риском "дорожно-транспортное происшествие". Иногда для снижения тарифа и привлечения клиентов страховщики сами не включают наиболее популярные риски — такие, как "повреждения отскочившим или упавшим предметом", "стихийные бедствия", "злоумышленные действия".
Существенное влияние на тариф по риску "ущерб" оказывает наличие или отсутствие франшизы, то есть оговоренного в договоре страхования максимального размера ущерба, который не возмещается страховой компанией. Такая опция удобна для автовладельцев, которые очень редко попадают в аварии или привыкли чинить незначительные повреждения (царапины, вмятины) своими силами. Так, в страховой компании "Межрегионгарант" полное КАСКО без франшизы для Nissan Almera стоит 11.4%, а с франшизой в 500 долларов — 9% (экономия 21%).
Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым дорогим, то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.
Более "дешевая" система выплат — "по договору", или агрегатное КАСКО, когда страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям. Соответственно, с каждым страховым случаем размер возможной максимальной выплаты уменьшается. Система наиболее удобна при страховании риска "ущерб". Использование системы агрегатного КАСКО позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки. В частности, неагрегатное КАСКО для автомобиля Ford Focus в компании "Энергогарант" стоит 8.64%, а агрегатное — 7.85%.
|
